新能源车保险专属示范产品酝酿中 电池、电机等风险成为突破口

在购买新能源汽车时，每个人都知道有两个价格，即官方指导价和补贴价。近期，国务院常务会议决定将原定于年底到期的新能源汽车的购置补贴和购置税免税政策延长至两年，补贴没有明显减少，还将扩大补贴范围。因此，购买新能源汽车时，补贴的价格非常具有成本效益。 在购买新能源汽车保险时，大多数保险公司仍采用“按指导价收取保险费，出险按补贴价理赔”的处理方式，出现“高保低赔”的情况。这是由于新能源汽车专属保险的空缺所致，目前，监管机构正在加紧制定适当的保险政策。

“2030年前实现碳达峰，2060年前实现碳中和”的提出使得最近碳达峰、碳中和成为社会各界关注的热点话题。在业内人士看来，新能源汽车发展是我国从汽车大国到汽车强国的必由之路，也是实现碳中和、碳达峰目标的重要组成部分之一。

近年来，我国保险业积极追踪新能源汽车产业发展，持续开展新能源汽车风险研究，银保监会近日表示，力争早日推出新能源车保险专属示范产品，推动新能源汽车产业高质量可持续发展。

专属产品酝酿中

2020年9月，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》(以下简称《指导意见》)，其中提出，支持行业制定新能源汽车保险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品，并就有关健全商业车险条款费率市场化形成机制、支持开发差异化的创新产品、完善监管制度等市场化改革提出了一系列措施意见。这无疑给新能源汽车保险的发展带来政策利好。

据《中国银行保险报》了解，除中国保险行业协会一直按银保监会要求开展新能源车险相关研究工作外，目前保险行业也正积极开发针对新能源汽车的保险产品，平安产险、太平洋产险等均表示已着手对新能源汽车保险展开研究，或正在推行相关计划。

目前，我国新能源汽车承保使用传统车险条款，暂无针对新能源车的专属车险产品。新能源汽车因其车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等与传统动力汽车存在显著区别，其风险特征和事故原因也呈现一定特殊性。目前传统车险产品难以完全满足新能源车风险管理需求，针对新能源汽车开发制定专属车险产品具有必要性。

对比国外经验，我国新能源汽车保险发展过程中的确仍存在投保时车便宜保费贵;保险险种缺乏创新性，不适用于新能源汽车;缺乏专业性人才，理赔定损易造成纠纷等问题。

在英国，车辆投保过程中会根据年龄、驾龄、车型、居住地、行驶里程等因素来测算新能源汽车保费。一般来讲，保险评级影响着保费高低，评级高的车保费也高。此外，车主的驾驶风险等级在保费厘定中也发挥着重要的影响因素。由于业界认为新能源汽车车主的风险等级会普遍低于燃油汽车车主，因此电动汽车保费会比较便宜。

然而在我国，新能源汽车多数情况下是按照补贴之前的指导价格投保，也就是说，新能源汽车的实际保费略高于同等价位的燃油车。

银保监会表示，受新能源汽车总体体量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响，保险业所掌握的新能源汽车承保理赔数据有限，影响了新能源车险纯风险保费的测算。

重点关注电池、电机等风险

“虽然中国新能源汽车产业发展已步入新时期，但新能源汽车市场化发展、安全等方面仍面临诸多问题。”中国汽车工程研究院股份有限公司总监、数据中心主任抄佩佩表示，“新能源汽车本身出厂成本就很高，后端赔付再加上电池保障，确实对车险是非常大的压力。”

据了解，一辆价值15万元的新能源汽车，更换电池的成本在6万元左右。业内人士分析认为，应为新能源汽车制定专属定价体系。通过技术手段实现为新能源汽车计算保费中加入整车结构、动力结构、安全性能、电池种类及电池续航里程等有针对性的费率因子，让新能源汽车的定价更精准。

抄佩佩认为，目前新能源汽车比较需要保险保障的方面有：一是特殊零部件如电池等所带来的风险对于承保的需求，二是特殊情况下车辆自燃等自然灾害情况下的风险，三是充换电场景下的风险。

对此，银保监会表示，下一步将组织行业力量持续加强对新能源车险的研究，重点涵括新能源车特有的电池、电机等动力设备及其衍生风险，力争早日推出新能源车保险专属示范产品，推动新能源汽车产业高质量可持续发展。

太平财险党委书记、总经理刘世宏也表示，对于新能源车，电池险是一个很好的突破口。

据了解，目前还没有一家保险公司为新能源汽车电池提供个人保险。此外，燃油车一般很少购买自燃险，但新能源汽车自燃风险却远远高于燃油车。这些新的风险点都应成为保险公司完善新能源汽车保险险种，使保险责任尽可能覆盖全车各个环节的动力。

突围战已打响

在整体车险保费承压的大背景下，不仅保险公司“盯”上了前景光明的新能源车险业务，同样被吸引的还有新能源汽车厂商。

2020年8月，特斯拉成立特斯拉保险经纪有限公司，凭借对自身汽车的数据优势，特斯拉宣称能以更低成本提供保险服务，保费将会比市场平均降低20%左右。作为中国纯电动汽车销量的“领头羊”，特斯拉布局保险业务，无疑是期待获得新能源汽车后市场的蛋糕。

在特斯拉2020年三季度财报会议上，特斯拉CEO埃隆·马斯克(Elon Musk)表示，新能源车险将成为公司的主要产品，保险业务的价值将可能占整车业务价值的30%到40%。

不过，特斯拉保险经纪有限公司目前只是在工商部门进行了注册，其要想真正经营保险经纪业务，还须经由保险监管部门批准保险经纪业务资质。

首都经贸大学保险系副主任李文中表示，在碳达峰与碳中和目标提出后，新能源汽车必将是未来我国汽车行业发展的大方向与发展重点。特斯拉成立保险经纪公司也是希望能够在新能源车险市场上抢得先机。他认为，由于新能源汽车与智能驾驶技术相结合具有天然优势，因此未来UBI车险等个性车险产品也必将在新能源汽车上实现更好发展。

除特斯拉外，近年来国内有新能源汽车背景车企进入保险行业的情况也并不少见。小鹏汽车于2018年7月成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司，获准开展汽车保险代理业务。今年1月，吉利控股入股合众财险。据了解，在自主品牌的市场占有率和地位上，吉利处于前列，近年来其新能源车的市场份额也在提升。

对于入股合众财险，吉利控股回复《中国银行保险报》，入股合众财险是一项战略性投资，是对吉利产业发展布局的有益补充，有利于吉利控股汽车产业生态链的完善与深化，更好地服务汽车用户。未来，还将充分利用双方现有的技术优势和市场资源，共同研发基于汽车产业链的相关产品与服务，在拉动业务增长的同时为客户提供更优质的服务，并共同探索保险科技发展。

新能源汽车仍处于发展阶段，行业格局并不定性。因此，开发一套完全适用于新能源汽车的保险类型将花费一些时间。要制定新能源汽车保险，不仅要规定根据官方指导价和补贴价对车价进行保险，并明确赔偿范围，还需要在车损险中对新能源车电池自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行判定。尽管新能源汽车的保费较高，但其自身强大的优势也不容忽视。此外，就能源系统而言，新能源汽车技术与传统燃料汽车大不相同。购买新能源汽车时，汽车用户更关心的是续驶里程和电池安全性，而不是诸如油漆，内饰和动力之类的传统问题。所以，新能源汽车有些保险其实可以不用买。