新能源专属车险上线满月，委屈了谁？

作者：青峰

编辑：刘鹏遥

美编：羽墨

转眼间，备受争议的新能源专属车险落地已有一个月了，它的横空出世，让火热的新能源汽车行业为之一颤。有人说，专属车险是行业配套保障服务完善的标志，也有人说这对新能源汽车是一场大考验……

让我们简要梳理一下事情的发展脉络：

去年12月14日，中国保险行业协会发布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。

三天后的12月27日，上海保险交易所上线新能源车险交易平台，首批挂牌人保财险、平安财险、太保产险等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品。

当时，有车主在微博上晒出了保单，显示自己购买特斯拉Model Y，在2021年12月23日投保的费用为8278元，而在专属新车险上线后，保费涨至1．4万多元，涨幅高达80％。

此后，包括潇湘晨报、贝果财经、天天财经等在内的行业媒体进行跟踪报道，并通过腾讯、新浪等渠道进行广泛传播，内容主要针对特斯拉的保费上涨。

不过，上述消息的真伪我们无法准确判断，因为特斯拉官方也通过新京报、中新经纬等媒体回应称，从最新统计来看，特斯拉车辆保费上涨幅度在10％左右，比较受关注的高性能版车型保费，从全国范围来看，上涨幅度在20％以内。也就是说，特斯拉认为保费上涨没有那么夸张，大部分是上涨了10％左右。

另外，一些本土新能源品牌也遇到了保费上涨的情况，只是没有激起像特斯拉那么大的波澜。

总结来看，越高端；越贵的新能源车型，保费上涨幅度就越大，这不禁让业界产生看空情绪，认为打击了正在处于井喷期新能源车市，更有甚者，提出了“2022新能源汽车遇到拐点”的说法。

区区一个保费上涨，就在一个行业中引起轩然大波，这合理么？从种种看空情绪中我们不难发现，井喷中的新能源汽车行业并非“天不怕、地不怕”，相反，整个行业的焦虑感十分明显。

吐槽涨价的背后——信任试探

如今的大街小巷，新能源汽车身影随处可见。细细观察就会发现，它们由三大阵营构成：

一、以特斯拉为代表的海外造车势力，凭借高端品牌知名度和设计、技术优势来占据高端市场。值得一提的是，特斯拉在去年通过整体降价策略实现了一次“降维打击”，对本土竞争者的冲击很大。

二、以蔚来、小鹏、理想为代表的本土造车新势力，它们带有互联网基因，在“Z世代”高端市场中有影响力，尤以蔚来最突出。不过，这三者在产品实力方面同质化，很多消费者表示从外观就很难区分。

三、以五菱宏光为代表的经济实用派，主要受益于三线城市及乡镇，去年也是个网红品牌。

已经执行的专属车险新规，对前两者的影响最大，尤其令特斯拉的保费上涨最严重。对此，行业人士普遍认可以下两个原因：

第一、新能源汽车与燃油车有本质不同，因此，发生故障、维修、理赔的机理均不同，存在另一套定价体系。

和燃油车车险条款相比，新能源车险纳入了核心部分的“三电”系统（电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统），还纳入了车辆行驶、停放、充电及作业期间的车损；并新增了三条新能源车特有附加险：附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失险和附加自用充电桩责任险。

第二、从既往经验看，特斯拉的理赔率和理赔金额最高，达到了1：1．4。有人说，这相当于收一块钱保费要赔出去1．4块，所以特斯拉全系车型保费涨价。

而且，特斯拉采用的全铝一体式车身，在发生损坏后只能一体更换，因此在出险后的赔付金额要较其它车型更贵。更何况，近年关于特斯拉的事故报道较多，全行业对其有着故障隐忧。

不过，我们不得不承认这样一个事实：特斯拉的事故频率，是建立在高市占率的基础上。通俗来说，市面上少见的品牌车型，事故频率肯定低。

如果按照这种逻辑来推测，接下来，随着新能源汽车的进一步普及，各种我们此前闻所未闻的事故状况都存在发生概率，导致理赔时间延长；成本增加，仍然可能催生保费进一步上涨。

这是一种新领域产品在进入新市场时，发生在消费者与品牌之间的信任试探。关于车险和理赔，双方此前并没有建立互相认可的标准，以至于在专属车险登场时吐槽声不断。毕竟，很多车主在用油车的保险标准来看待新能源汽车专属车险。

归根结底，新能源汽车的整体技术、性能、营销、服务等方面尚处于探索阶段，各方的价格敏感度较高。