保险涨了，车险终局，还是自营？

导｜语

2021／12／29

伴随新能源汽车专属保险的推出，站在用户的角度考虑，购车预算还是无法避免的发生了一定的浮动，每年的用车成本也会相应的上涨。但是从安全性与实用性考虑，终归不是一件坏事。

记者丨崔力文

责编丨杨晶

编辑丨朱锦斌

“窒息，刚刚下订，保费竟然涨了这么多。”

最近几天，与身边友人交谈时得知，其刚刚位于上海下订了特斯拉标准续航版Model Y，但付款锁单时，被对接销售通知，保险费用相比之前大幅度上升。

具体了解后得知，以车价347900元的Model Y长续航版车型为例，目前特斯拉提供给车主选择的人保、太保、国寿、平安四家保险公司全面款保费，已经更新为10827．37元。

看到这里，必然会有旁观者发出质疑：突然上调保费，难道特斯拉又想要通过卖保险的方式，去狠狠收割用户的“韭菜”？

这一次，答案是否定的。虽然这家美国新能源车企位于中国市场，坚定不移地采用直营销售模式，但碍于行业规则的限制，在随车保险业务上，不得不与其它品牌一样，寻求上述几家保险公司的帮助。所以说，保费即便上涨，直接受益人也不是特斯拉本身。

那么，不禁反问，究竟是什么催生了如此现象的发生？北京时间12月27日，新能源汽车专属保险的正式上线，看似成为了直接原因。

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可能，并不是一件坏事

实际上，早在本月中旬，中国保险行业协会就在官网发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》的通知。至此，将传统燃油车与新能源车所对应的车险彻底拆分开来。

不可否认，随着“新保险”的出台，对于所有新能源车主，无疑是非常有利的。毕竟，根据公安部发布的统计数据，截至2021年6月，全国新能源汽车保有量达603万辆，并且还在不断扩张之中。

但之前的症结集中在，车主所遵循的《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020 版）》，对于他们实际上“并不友好”。

条款中，保险公司为降低成本，往往会将动力电池、充电桩等新能源车专有的零部件与补能方式，排除在赔偿范围之外。

而从已经正式发布的新能源汽车专属保险来看，条款既为“三电”系统提供保障，又涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，共包括3个主险和13个附加险。

主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。

附加险包括13项，传统汽车的附加险，新能源汽车只要满足条件都可以投保，包括附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加车身划痕损失险、附加医保外医疗费用责任险等等。

另外，针对充电桩等新能源汽车必不可少的“配套设施”，专属条款还设计了附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加新能源汽车增值服务特约条款。

清晰可见的是，曾经部分被饱受诟病的痛点，顺利得到了解决。

同时，从上海保险交易所获悉，新能源车险交易平台已正式上线，并首批挂牌12家财险公司的新能源汽车专属保险产品。

这12家财险公司分别为中国人保、阳光财险、中华保险、中国人寿、大地保险、平安产险、太保产险、太平产险、天安产险、众诚保险、亚太财险、三星财险。

目前，该交易平台已发布标准接口并完成了与人保财险、平安财险、太保产险等首批机构的对接上线，预计覆盖市场份额超九成。

终端消费者最为关心的价格方面，新能源车的三者险和车损险基准保费，较现行传统车险的基准保费，整体下降约0．8％。

其中，三者险基准保费下降0．1％，车损险基准保费下降1．2％。根据此前中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，25万以下车价新能源汽车投保车损险不涨费，并收窄费率涨降幅限制阈值。

换言之，25万元以下新能源汽车车型只降不涨，25万元以上车型部分上涨，整体维持在一个能够接受的可控范围内。

至于文章开篇提及，特斯拉Model Y出现保费大幅度增长的其它维度原因，在咨询过保险行业专业人士后得知，更多还是保险公司为了均摊成本、保证盈利。

“新能源车保费和之前基本上相差不多，但30万以上的保费涨幅稍大一些。并且以人保为例，还需要看这个车型在人保系统的一个综合的评分，有可能这个人保分高（保险又是本月底到期，又是在月底去投保），这样系统就会管控（保险公司根据当月的量，在月底最后几天会有调整管控），优惠系数就会相应调整，保费一并增加。”

只不过，伴随新能源汽车专属保险的推出，站在用户的角度考虑，购车预算还是无法避免的发生了一定的浮动，每年的用车成本也会相应的上涨。但是从安全性与实用性考虑，终归不是一件坏事。