新能源汽车保险服务蓄势待发

2017年，中国新能源汽车产销分别达79．4万辆和77．7万辆，同比分别增长53．8％和53．3％。专家预计，今年新能源汽车销量将达100万辆。在新能源汽车产业快速发展的同时，也对专属保险服务提出了更高要求。

“传统燃油汽车保险业务已经越来越不能满足新能源汽车消费者的差异化需求。”中国银保监会相关负责人表示，面对发展潜力巨大的新能源汽车市场，作为汽车后市场的重要组成部分，新能源汽车保险市场也将被带动起来。

市场有待规范

“车便宜，但车险相对较贵”。不少新能源车主表示，在购买新能源汽车时，由于有国家和地方政策补贴，新车实际购置价往往比厂家指导价便宜很多。不过，消费者为其投保商业车险时，保额却要按车辆补贴前的价格核算。比如，某款新能源车型的官方指导价是15万元左右，减去政策补贴和厂家优惠后，消费者只需付6万元左右便可购买。但为该车投保时，其车险价格则按车辆补贴前的官方指导价来计算。

不仅如此，传统燃油车在次年续保时，车损的保额较上一年约有10％的折损，但很多新能源车主在第二年续保时发现，保额丝毫未变。即使车辆第一年的保险是补贴前价格购买的，第二年也完全一样。

记者了解到，目前大型险企的确还没推出为新能源汽车量身设计的产品。也就是说，新能源汽车与传统燃油车在险种、基本保费、费率上仍然保持一致。对此，很多财险公司表示，新能源汽车刚出现时，因缺少相关理赔数据和承保经验，在车辆定损、费率厘定、风险管控等方面，险企普遍采取较为谨慎的态度。

同样，有市场人士分析认为，一方面目前新能源汽车体量相对较小，缺乏大数据支持，导致保险公司只能按燃油车测算标准，对新能源汽车采用相对保守的系数级别标准；另一方面，新能源汽车商业保险在收费标准、续保环节还存在不规范操作，迫切需要监管和改变。

中国汽车工程研究院股份有限公司董事长李开国认为，伴随着新能源汽车快速发展，汽车企业、消费者对新能源汽车保险服务提出了更高的要求。险企在新能源汽车保费、费率、定损理赔等方面应符合新的市场需求。

专属条款渐近

去年底，在中国保险行业协会主办的“新能源汽车保险发展交流会”上，中保协会长朱进元表示，保险行业协会将启动对新能源汽车保险专属条款制定、风险定价和理赔技术等方面的专业研究，加大保险产品供给，满足市场、消费者的多样化保险需求。

值得注意的是，随着商车险费率改革不断深化，也为新能源汽车保险营造了成熟的环境。据悉，商车险改革以来，保险行业协会制定并发布了多项行业示范条款，包括《机动车综合商业保险示范条款》《机动车损失保险示范条款（全面型）》《机动车出境综合商业保险示范条款》《机动车第三者责任保险法定节假日限额翻倍示范条款》，基本建成了覆盖不同保障需求和特殊市场需求的示范条款体系，创新条款评估机制运行平稳，车险条款的形成机制已趋于成熟，这为新能源汽车保险示范条款的制定奠定了基础。

与此同时，商车险改革将车损险定价模式由传统的保额定价模式转变为国际上较为通行的车型定价模式，也就是对安全性低、零整比高的汽车厘定更高的费率。“基于车型定价模式，再结合新能源车的车辆结构和风险特征开展研究，有助于形成新能源汽车专属费率条款。”业内人士分析称。

据悉，近日监管部门召开新能源汽车保险专属条款研讨会，分析商业车险示范条款的市场需求，重点讨论新能源汽车保险专属条款、汽车延保保险条款等内容。

对于险企来说，“面对竞争激烈的传统车险市场，新能源车险是一个机遇，特别是对中小保险公司而言。如果险企能把握先机，提供细分市场的个性化产品和服务，将会有不小的斩获”。众诚保险总裁吴保军表示。

目前，保险行业正在充分提升对新能源汽车风险管理和风险保障能力，新能源车险蓄势待发。

来源：经济日报 作者：李晨阳 周琳