新能源汽车保险产品设计思路

　　通过对于新能源汽无过责任险产品比较特征的分析发现，当前的车险产品完全不能匹配新能源汽车的发展状况，而新能源汽车又是未来发展的方向，所以保险公司应当加快开发针对新能源汽车的保险产品。目前市场上某些保险公司己经开始部分承保新能源汽车，但该保险与一般汽车保险无异，所以并没有专门针对新能源汽车的车险产品。新能源汽车保险是未来方向之一，目前开发新能源汽车专项险种还只能停留在逐步探索阶段，离产品成型还有一定距离，对于设计新能源汽车保险产品可以按照以下思路进行:

　　1新能源汽车保险产品设计特殊化

　　由于新能源汽车具有一定的公共物品性质，开发该保险产品对于缓解环境污染、构建绿色经济都具有较强的正外部性。所以在保险设计上也应该突显其技术优势。保险公司可以为新能源汽车使用者提供更多优惠费率;由于新能源汽车的动力系统特殊，并且价值较高，可以针对动力系统提供特殊的保险附加产品，也可以为车主提供更多保障，提倡更多的车主使用新能源汽车:另外新能源汽车毕竟技术还不够成熟，很多车主顾虑一也较多，保险公司也可以设计产品质量保险，打消车主疑虑，促进新能源汽车销售。

　　2新能源汽车保险产品费率厘定突显技术优势

　　保险公司在对于新能源汽车保险的费率厘定上，可以引入里程因素，行驶里程多保费高，行驶里程少保费低;根据排放标准高低给予一定的费率优惠:对于具备车联网、自动避撞系统等先进技术的新能源其车辆也应给予一定的费率优惠，这样的产品设计契合新能源汽车环保理念。

　　3争取更多国家政策支持

　　《节能与新能源汽车产业发展规划(2012-2020年)》指出到2015年，我国纯电动汽车和插电式混合动力汽车累计产销量力争达到50万辆;到2020年，纯电动汽车和插电式混合动力汽车生产能力达200万辆，累计产销量超过500万辆。国家对新能源汽车发展的支持，也给新能源汽车保险发展带来广阔空间。但是由于新能源汽车保险标的数量较少，保险公司承保过程中可能面临较高风险，所以在产品开发的起步阶段通过政策支持为新能源汽车投保提供优惠将是未来的方向。政府可以将有关新能源汽车的一定数据定向透露给保险公司，便于产品开发和准确的费率厘定，从而助新能源汽车产业一臂之力。

　　由于新能源汽车保险是一种准公共产品，所以由市场提供必然导致供给不足或效率低下，因此现阶段新能源汽车保险的发展应当以政府推动为主导，承担主要责任，通过法律手段、行政措施、财政政策等搭建保险体系，为新能源汽车保险发展建立良好的开端。另外，保险公司也要提前应对新能源汽车保险发展带来的人才‘Mr乏以及组织管理带来的风险，可以通过与厂商、研究机构、高校合作的模式，加强专业人才的培养及培训，以适应技术的创新和变化随时更新调整产品模式。