新能源汽车推广风险及新能源汽车保险产品设计

　　新能源汽车推广风险

　　这里面包括三个方面的风险，第一是相关配套设施缺失引起的推广风险。目前，新能源汽车发展的最大阻碍在于基础服务配套设施(如充电站等)严重不完善，从而限制新能源汽车的推广力度。纯电动汽车以及充电式混合动力汽车都需要电源等基础设施的支持，如果政府财力不能给予足够的补贴，或者无法建成完善的充电设施，那么汽车生产企业的投入将面临较大的风险。

　　第二是消费者认知风险。认知风险可以理解为消费者对购买结果的“不确定性”和“后果的危害性”认识。消费者对新能源汽车可能存在的认知风险主要包括：安全风险、性能风险、方便性风险等。

　　第三是市场竞争风险。新能源汽车产业化需要面对很大的市场竞争风险，面临的国外汽车巨头的强有力竞争。国外汽车业巨头有着雄厚的资金、技术基础和丰富的管理经验，并且拥有众多世界知名品牌。我国企业要想创建自主品牌，赢得竞争，必将面临激烈的市场竞争。

　　新能源汽车保险产品设计

　　(1)科技信贷保险

　　新能源汽车属于科技创新，而科技创新是一种风险极大的活动，在这个过程中一般需要非常大的投入，一旦成功，其所带来的效益是非常可观的;但是一旦失败，带来的损失同样也是非常巨大的。因此，考虑到风险的因素，很多金融机构不愿意提供贷款，厂商会因为缺乏资金而无法开展研发。如果保险公司提供一定的保险服务，则可以改变这一局面。具体可以考虑以下三种方案：(1)由保险公司给高风险项目的科技信贷提供担保。这可称为对科技创新项目的科技信贷担保。(2)由保险人与技术创新项目信贷申请者进行风险共担，利润均沾。

　　(3)由信贷申请者支付一定保险费，一旦项目失败，保险公司负责为其归还部分贷款，担保公司不参与利润分配。

　　(2)针对新能源汽车在研制过程中出现的风险设计保险产品

　　1)新能源汽车中试保险

　　所谓中试，是指产品在正式投产前的实验。当新能源汽车研制或技术创新即将进入中试阶段，而且具备中试条件时，可就中试阶段进行投保。若中试失败，由保险公司赔偿一定比例金额的损失。

　　2)新能源汽车投产阶段保险

　　是对产品创新的生产风险进行保险，主要保投产后的效益，且主要针对产品寿命中的投入期或成长期阶段进行保险，当产品进入成熟期和衰退期以后便不属于此列。该阶段的保险可按以下方案进行：由企业与保险公司商定一个效益标准(即预期效益，它是保险赔偿的临界点)，企业按该标准的一定比例缴纳保险金。若新产品投产后的效益达不到这一标准，则保险公司负责按实际效益与标准效益之间的差额的一定比例给企业赔偿。